Subprime market: Rozdiel medzi revíziami
Smazaný obsah Přidaný obsah
aktualizácia |
gramatika, aktualizácia |
||
Riadok 1:
Subprime market je súčasťou trhu spotrebiteľských úverov. Na tomto trhu získavajú [[Úver|úvery]] klienti, ktorým ich odmietli poskytnúť spoločnosti pôsobiace na prime markete (po slovensky niekedy označovaný ako trh prvotriednych úverov) kvôli ich nízkej bonite. Rizikové úvery sú poskytované za oveľa vyššie [[Úrok|úroky]] a poplatky ako pri prvotriednych úveroch. Spravidla ide o úrokové sadzby zhruba päťdesiat a viac percent ročne.
Najčastejšie je trh rizikových úverov spájaný s hypotekárnou krízou v [[Spojené štáty|USA]].<ref>http://www.123pozicky.sk/hypoteky/subprime.html</ref> Rizikové [[Hypotekárny úver|hypotéky]] získavali takmer všetci žiadatelia bez ohľadu na ich úverovú históriu a platobnú morálku. [[Úroková sadzba|Úrokové sazby]] vzrástli, a tým rástli aj splátky hypoték. Ľudia ich ale neboli schopní splácať, čím prišli často o celý svoj majetok.<ref>KOHOUT, Pavel. Blog [online]. 8.8.2007 [cit. 2011-02-20]. Kríza hypoték a jej dôsledky. Dostupné z WWW: <http://pavelkohout.blogspot.com/></ref>
== Úvery ==
Z výskumu<ref>Subprime lending [online]. 2010 [cit. 2011-02-20]. U.S. Department of Housing and urban development. Dostupné z WWW: <http://portal.hud.gov/hudportal/HUD?src=/program_offices/fair_housing_equal_opp/lending/subprime></ref> HUD (U.S. Department of Housing and Urban Development) vyplýva, že ľudia s nízkymi príjmami si zaobstarávajú rizikové úvery trikrát častejšie ako ľudia s vysokými príjmami. Rovnako sa takéto úvery objavujú pri etnických menšinách päťkrát častejšie ako pri majoritnej populácii.<ref>FISHBEIN, Allen; BUNCE, Harold. Subprime Market Growth and. Housing Policy in the New Millennium [online]. 2001, 01, [cit. 2011-02-20]. s. 273-288. Dostupný z WWW: <http://www.griequity.com/resources/industryandissues/financeandmicrofinance/predatorylending/subprimegrowthandpredatory200602.pdf>.</ref>
== Veritelia ==
Pri rizikových úveroch je oveľa väčšia pravdepodobnosť nesplácania ako pri prvotriednych úveroch. Prime úvery označuje anglosaská literatúra niekedy aj ako „A úvery“, rizikové úvery ako A mínus, B, C a D úvery.
So zhoršujúcim sa hodnotením úveru rastie aj výška úrokovej miery. Veritelia poskytujúci rizikové úvery sa v anglicky hovoriacich krajinách odlišujú formou svojej propagácie. Tá sa zameriava na klientov, ktorí majú problém získať [[Pôžička|pôžičku]] na prime markete. Podľa HUD majú rizikoví veritelia vo svojom názve často slová: „acceptance“ (súhlas), „consumer“ (spotrebiteľ), „finance“ (financie).
[[Veriteľ|Veritelia]] sú na rizikovom trhu ochotní požičiavať rizikovým klientom. Za to si účtujú mnohonásobne vyššie úroky a poplatky ako veritelia na prime markete. Veritelia tieto poplatky ospravedlňujú vyššími rizikovými nákladmi a nákladmi na správu, preto musí byť vybavovanie takýchto úverov omnoho agresívnejšie a [[Asertivita|asertívnejšie]] (pretože pravdepodobnosť nesplácania je vysoká). Veritelia vo svojich ponukách zdôrazňujú, že nepožadujú doklad o príjme, nevyžadujú záruky, nepozerajú do registra dlžníkov, ani iným spôsobom nezisťujú zadĺženosť žiadateľov.
== Klienti využívajúci subprime úvery ==
Rizikoví klienti dávajú veľkú časť svojich príjmov na splátky úveru, majú nízku alebo žiadnu úverovú históriu alebo je u nich vysoká pravdepodobnosť nesplácania úveru. Výška úrokov na rizikovom trhu je cenovou diskrimináciou na základe väčšieho množstva faktorov: oneskorené platby, exekúcia, osobný bankrot, výška ostatných dlhov, úverové skóre, atď.<ref>DASH, Ambika. Security Analysis and Portfolio Management. 2nd edition. New Dhili : I K International Publishing House, 2009. 464 s. ISBN 978-8189866686.</ref>
Veritelia na rizikovom trhu sa zameriavajú na ľudí, ktorí:
- nemôžu doložiť svoje príjmy alebo majetok
- majú dostatočné príjmy, ale už majú dlhy
- už mali problémy splácať svoje úvery a záväzky
- potrebujú neštandardnú pôžičku, ktorú neposkytujú prime veritelia.
Bez rizikového trhu by takí ľudia neboli schopní na úver siahnuť. Na subprime trhu je možné získať solídny úver s transparentnými podmienkami. Existuje však oveľa väčšia šanca, že klient sa na tomto trhu stretne s úžerou a praktikami predátorského úverovania<ref>ROCKWELL, David; DORSEY, Megan. Financing Residential Real Estate. Bellevue : Rockwell Publishing Company, 2009. 409 s.</ref>, ktoré využívajú to, že žiadateľ je v núdzi. Takí veritelia poskytnú úver nebonitnému klientovi, aj keď vedia, že ho nebude môcť splácať a skôr alebo neskôr spadne do pasci dlhov.
== Zdroje: ==
KOHOUT, Pavel. Blog [online]. 8.8.2007 [cit. 2011-02-20]. Kríza hypoték a jej dôsledky. Dostupné z WWW: <http://pavelkohout.blogspot.com/>.
Subprime lending [online]. 2010 [cit. 2011-02-20]. U.S. Department of Housing and urban developement. Dostupné z WWW: <http://portal.hud.gov/hudportal/HUD?src=/program_offices/fair_housing_equal_opp/lending/subprime>.
FISHBEIN, Allen; BUNCE, Harold. Subprime Market Growth and. Housing Policy in the New Millennium [online]. 2001, 01, [cit. 2011-02-20]. s. 273-288. Dostupný z WWW: <http://www.griequity.com/resources/industryandissues/financeandmicrofinance/predatorylending/subprimegrowthandpredatory200602.pdf>.
DASH, Ambika. Security Analysis and Portfolio Management. 2nd edition. New Dhili : I K International Publishing House, 2009. 464 s. ISBN 978-8189866686.
ROCKWELL, David; DORSEY, Megan. Financing Residential Real Estate. Bellevue : Rockwell Publishing Company, 2009. 409 s.
123 pôžičky [online]. 2010 [cit. 2011-04-14]. Subprime hypotéky. Dostupné z WWW: <http://www.123pozicky.sk/hypoteky/subprime.html>.
== Referencie ==
<references/>
| |||