Neživotné poistenie: Rozdiel medzi revíziami
Smazaný obsah Přidaný obsah
typografia, formulácia |
súťažný preklad v rámci projektu Česko-slovenská Wikipédia (žial ešte niekompletný) |
||
Riadok 1:
[[Súbor:Schlottwitz_Hochwasser_113-1368_IMG.JPG|thumb|Poistenie proti živlom je jedným z druhov neživotného poistenia]]
'''Neživotné poistenie'''
Väčšina aspektov neživotných poistení je v mnohých krajinách upravená [[zákon o poistnej zmluve|zákonom o poistnej zmluve]]; na Slovensku ale taký zákon zatiaľ neexistuje.<ref name="zakon o poistnej zmluve">{{Citácia elektronického dokumentu
| priezvisko = Šimko
| meno = Peter
| url = http://www.poistenie.sk/poistne-pravo-po-20-rokoch
| titul = Poistné právo po 20 rokoch
| vydavateľ = Poistenie.sk
| dátum vydania = 2013-02-24
| dátum prístupu = 2013-11-07
}} Jednotlivé odvetvia a skupiny neživotných poistení potom definuje [[zákon o poisťovníctve|zákon o poisťovníctve]].
== Kritériá delenia poistenia ==
Poistenie možno deliť podľa dvoch základných hľadísk: podľa spôsobu, ako sa vytvárajú [[rezerva|rezervy]] ([[Peniaze|peňažné]] prostriedky určené predovšetkým na výplatu [[poistné plnenie|poistného plnenia]]) alebo podľa predmetu poistenia (kto alebo čo sa poisťuje).<ref name="brno">{{Citácia knihy
| priezvisko = Martinovičová
| meno = Dana
| titul = poisťovňictví
| vydavateľ = Akademické nakladatelství CERM
| miesto = Brno
| rok = 2006
| počet strán = 112
| kapitola = Klasifikace pojištění
| strany = 24-27
| isbn = 80-214-3257-8
| poznámka = [Ďalej iba MARTINOVIČOVÁ]
}}</ref> Neživotné poistenie tvorí pri delení podľa prvého hľadiska samostatnú skupinu. Pri delení podľa druhého hľadiska figurujú rôzne druhy neživotného poistenia vo všetkých skupinách poistenia.
=== Podľa spôsobu vytvárania rezerv ===
Tento „modernejší“ spôsob delenia poistenia vychádza zo zákona č. 8/2008 Z. z., [[Zákon o poisťovníctve|O poisťovníctve]], ktorý v prílohe 1 definuje odvetvia a skupiny poistenia.<ref name="zakon o poistovnictve">{{Citácia elektronického dokumentu
| url = http://www.nbs.sk/_img/Documents/_Legislativa/_UplneZneniaZakonov/Z0082008.PDF
| titul = Zákon o poisťovníctve
| kapitola = Prvá časť: Základní ustanovení
| vydavateľ = Národná banka Slovenska
| dátum vydania =
| dátum prístupu = 2013-11-07
}}</ref> Tu v časti B vymenováva odvetvia neživotných poistení.
* '''Neživotné poistenie''' (predtým tiež rizikové) sú tie typy poistenia, pri ktorých nie je zrejmé, či [[poistná udalosť|poistná udalosť]] nastane alebo nie.<ref name="brno" /> Ide o všetky typy poistenia majetku, poistenie zodpovednosti za škodu, ale tiež napr. úrazové poistenie osôb alebo tiež poistenie liečebných nákladov.
* '''Životné poistenie''' (predtým tiež rezervotvorné) sa vzťahuje na udalosti, ktoré v tej či onej forme v budúcnosti nutne nastanú: u [[životné poistenie|životného a dôchodkového]] poistenia osôb sa vypláca poistné plnenie buď pri [[smrť|úmrtí]] poisteného, alebo pri dožití konca poistenia (typicky pri odchode do [[dôchodok|dôchodku]]).
V Českej republike rozdeľuje zákon č. 37/2004 Sb., [[zákon o poistnej zmluve (Česká republika)|O poistnej zmluve]]<ref name="zakon o smlouve">{{Citácia elektronického dokumentu
| url = http://business.center.cz/business/pravo/zakony/pojistna_smlouva/
| titul = Zákon o pojistné smlouvě
| kapitola = Hlava I: Obecná ustanovení
| vydavateľ = business center.cz
| dátum vydania =
| dátum prístupu = 2012-11-1
| poznámka = [Ďalej iba Zákon o poistnej zmluve]
}}</ref> súkromná poistenie inak. Definuje tieto dva druhy poistenia:
* '''Škodové''' poistenie, ktorého účelom je náhrada [[Škoda (právo)|škody]]
* '''Obnosové''' poistenie, ktorého účelom je získanie dohodnutej finančnej čiastky ([[obnos|obnosu]]), pričom táto suma nezávisí na tom, aká veľká škoda vznikla a či vôbec vznikla.
Zákon pritom určuje, ktoré [[poistenie]] sa môže dohodnúť len ako škodové, ktoré ako obnosové a ktoré ako škodové aj obnosové (napr. poistenie [[vec|vecí]] možno dohodnúť len ako škodové, ale poistenie iného [[majetok|majetku]] ako škodové aj obnosové).
Podľa tohto zákona sa väčšina neživotných poistení môže uzatvoriť len ako škodové. Budúci [[občiansky zákonník (Česká republika)|občiansky zákonník]], ktorý bude upravovať oblasť poistenia a ktorý súčasne k 1. januáru [[2014]] nahradí v Českej republike zákon o poistnej zmluve, umožní naopak väčšinu poistení uzatvoriť ako škodové aj obnosové.
=== Podľa predmetu poistenia ===
Podľa tejto klasifikácie sa [[poistenie]] delia na:
* '''Poistenie majetku''' - pre prípad jeho zničenia, poškodenia, straty, [[Alienácia|odcudzenia]] alebo aj iných škôd,
* '''Poistenie osôb''' - ide o poistenie [[Fyzická osoba|fyzických osôb]] pre prípad poškodenia zdravia, [[Smrť|smrti]] alebo naopak dožitia určitého [[vek|veku]],
* '''Poistenie zodpovednosti za škodu''' - môže ísť o [[Škoda (právo)|škodu]] vzniknutú na živote a [[zdravie|zdraví]] osôb alebo o škodu na [[vec|veciach]].
=== Podľa formy vzniku poistenia ===
Podľa spôsobu vzniku sa poistenie rozdeľujú na '''zmluvné''', ktoré vzniká uzavretím [[Zmluva|zmluvy]] medzi [[poisťovňa|poisťovňou]] a poistiteľom (napr. [[poistenie domácnosti]]), a '''zákonné''', ktoré v Českej republike vzniká automaticky zo [[zákon (právo)|zákona]] pri splnení daných podmienok (zo súkromných poistení už len poistenie zodpovednosti [[zamestnávateľ|zamestnávateľa]] za škodu pri [[pracovný úraz|pracovnom úraze]] alebo [[choroba z povolania|chorobe z povolania]]).<ref name="bohman-odpovednost">{{Citácia knihy
| priezvisko = Bohman
| meno = Ludvík
| priezvisko2 = Wawerková
| meno2 = Magdalena
| titul = Zákon o pojistné smlouvě. Komentář
| vydavateľ = Linde
| miesto = Praha
| rok = 2009
| vydanie = 2
| počet strán = 331
| strany = 209-219
| isbn = 978-80-7201-755-3
| poznámka = [Ďalej iba BOHMAN]
}}</ref>
== Poistenie majetku ==
{{Hlavný článok|Poistenie majetku}}
U [[poistenie|poistení]] spadajúcich do tohto odvetvia poistenia poskytuje [[poisťovňa|poisťovňa]] poistnú ochranu majetku v prípade, že dôjde k jeho zničeniu, poškodeniu alebo odcudzeniu).<ref name="hradec-maj">{{Citácia knihy
| priezvisko = Hradec
| meno = Milan
| priezvisko2 = Křivohlávek
| meno2 = Václav
| priezvisko3 = Zárybnická
| meno3 = Jana
| titul = Pojištění a poisťovňictví
| vydavateľ = Vysoká škola finanční a správní
| miesto = Praha
| rok = 2005
| počet strán = 206
| strany = 114
| isbn = 80-86754-48-0
| poznámka = [Ďalej iba HRADEC]
}}</ref>
V oblasti poistenia majetku [[poisťovňa|poisťovne]] často zlučujú rôzne riziká do jednej poistnej zmluvy a ponúkajú [[združené poistenie|združená poistenie]]. Pre klientov je to atraktívnejšie a zvyčajne aj lacnejšie, na druhú stranu poisťovniam to umožňuje znižovať [[režijné náklady|režijné náklady]].<ref>MARTINOVIČOVÁ, s. 88</ref>
=== Všeobecné zásady ===
Pri poistení majetku je možné poistiť [[vec]], súbor vecí alebo iný majetok.
* Pri definícii veci sa v českom zákone vychádza z §119 [[Občiansky zákonník (Česká republika)|Občianskeho zákonníka]] (veci [[Osobné vlastníctvo|hnuteľné]] a [[Nehnuteľnosť|nehnuteľné]]).<ref name="bohman-majetok">BOHMAN, s. 192-203</ref>
* Súborom vecí sa rozumie veci, ktoré možno užívať samostatne, ale slúžia k rovnakému "ekonomickému" účelu - napr. zariadenie [[domácnost|domácnosti]] alebo [[Knižnica (nábytok)|knižnica]].<ref>MARTINOVIČOVÁ, s. 89</ref>
* Iným majetkom môžu byť práva a podobné majetkové hodnoty, s ktorými možno disponovať - napr. [[Patent (právo vynálezcu)|patenty]] alebo [[know-how]].<ref name="bohman-majetok" />
==== Poistná hodnota majetku ====
V poistnej zmluve možno dohodnúť, ako sa vyčísli poistná hodnota majetku, teda z aké [[Cena (ekonómia)|ceny]] sa bude vychádzať pri poskytovaní [[poistné plnenie|poistného plnenia]]. Závisí to aj na [[poistné podmienky|poistných podmienkach]] priložených k [[poistná zmluva|poistnej zmluve]]. Poistenie býva obvykle dohodnuté na [[Cena (ekonómia)|cenu]] [[časová cena|časovú]] alebo novú, prípadne aj inú dohodnutú.<ref name="bohman-majetok" /> Ak nie je to však v poistnej zmluve alebo zmluvných podmienkach dohodnuté, potom sa v Českej republike podľa §37 [[zákon o poistnej zmluve (Česká republika)|zákona o poistnej zmluve]] poisťuje na ''obvyklú cenu, ktorú má majetok v dobe, ku ktorej sa určuje jeho hodnota''.<ref name="zákon o zmluve 37-38">Zákon o poistnej zmluve, § 37–38</ref>
Suma, ktorú poistený v prípade škody (poistnej udalosti) dostane, sa preto nemusí rovnať aktuálnej [[Hodnota|hodnote]] poistenej veci alebo výške škody.<ref name="hradec-maj" /> Často býva poistné plnenie nižšie (napr. keď sa od časovej ceny majetku odpočíta tzv. [[spoluúčasť]], ktorej výška je zvyčajne daná v poistnej zmluve). V niektorých prípadoch môže byť poistné plnenie aj vyššie (napr. keď poškodená vec už bola [[opotrebenie|opotrebovaná]], ale bola poistená tzv. na novú cenu).
Ak je poistený súbor vecí, vzťahuje sa poistenie na všetky veci, ktoré boli jeho súčasťou pri [[poistná udalosť|poistnej udalosti]].<ref name="zákon o zmluve 37-38" /> Nie je teda potrebné poisťovni hlásiť napr. nákup nového [[Televízor|televízora]] alebo likvidáciu starého. Hranica poistného plnenia, ktorá je stanovená v poistnej zmluve, sa tým však nemení. Pri výraznejšom zvýšení aktuálnej (časovej) ceny poisteného súboru vecí je preto potrebné, aby poistený toto oznámil poisťovni, ktorá s ním zmení poistnú zmluvu (napr. podpíše dodatok).<ref name="bohman-majetok" /> Inak by došlo k tzv. [[podpoistenie|Podpoistenie]] a v prípade poistnej udalosti by poškodený dostal nižšie poistné plnenie, než aká bola výška [[Škoda (právo)|škody]].
==== Zachraňovacie náklady ====
Pri poistnej udalosti má poistený ''nad rámec dohodnutého limitu poistného plnenia'' právo aj na náhradu tzv zachraňovacích nákladov - teda predovšetkým nákladov, ktoré vynaložil na zmiernenie priamych [[Škoda (právo)|škôd]] (počas vlastnej poistnej udalosti) alebo i následných škôd .<ref>Zákon o pojistné smlouvě, § 32</ref> Takými náklady môžu byť napríklad náklady na uhasenie [[Požiar|požiaru]] alebo náklady na roztriedení nepoškodené časti [[zásilka|zásielky]] pri [[dopravní nehoda|dopravnej nehode]].<ref>{{Citácia periodika
| priezvisko = Kollingerová
| meno = Martina
| priezvisko2 = Vrzáčková
| meno2 = Květa
| titul = Pojištění v dopravě: jaké jsou rozdíly a rizika
| periodikum = Nebezpečný náklad
| rok = 2008
| ročník =
| číslo = 5
| strany = Příloha I. - II
| url = http://www.nebezpecnynaklad.cz/inc/clanky/greco.pdf
| issn =
}}</ref> Ztohto titulu sú hradené aj náklady, ktoré bol poistník povinný vydať z[[Hygiena|hygienických]], [[Ochrana životného prostredia|ekologických]] alebo [[bezpečnost|bezpečnostných]] dôvodov pri odpratávaní poškodených vecí .<ref name="bohman-majetok" />
Náhrada zachraňovacích nákladov vychádza zvšeobecného záujmu (§415-419 [[Občiansky zákonník|Občianskeho zákonníka]]), aby sa opatrenia potrebné nazabráneniu vzniku [[Škoda (právo)|škôd]], na zmiernenie ich následkov alebo kzabránenie ďalších následných škôd.<ref>{{Citácia elektronického dokumentu
| priezvisko =
| meno =
| url = http://www.businessinfo.cz/cs/clanky/pojistne-smlouvy-zanik-a-preruseni-opu-4565.html
| titul = Pojistné smlouvy - zánik a přerušení soukromého pojištění
| kapitola = Zachraňovací náklady
| vydavateľ = BusinessInfo.cz
| dátum vydania = 2008-03-18
| dátum prístupu = 2012-11-8
}}</ref> Limit pre náhradu zachraňovacích nákladov možno vpoistných podmienkach obmedziť, nesmie byť však nižšia ako 30% dojednanej [[pojistná částka|poistnej sumy]] alebo limitu poistného plnenia.
=== Poškodenie alebo zničenie veci živelnou udalosťou ===
Prvým rizikom, proti ktorému je možné majetok poistiť, je tzv živel.<ref name="hradec-maj" /> Toto [[poistenie]] sa môže týkať [[Osobné vlastníctvo|hnuteľné]] i [[Nehnuteľnosť|nehnuteľnej]] [[vec (právo)|veci]]. Základné [[živel|živelnej]] nebezpečenstvo tu zvyčajne býva [[požiar]], úder [[Blesk|blesku]], [[Explózia|výbuch]] a náraz alebo zrútenie [[Lietadlo (v širšom zmysle)|lietadla]] (podľa začiatočných písmen [[Angličtina|anglických]] názvov týchto rizík - Fire, Lightning, Explosion, Aircraft / Air crash - sa tento typ poistenia niekedy označuje ako ''FLEXA'').<ref>HRADEC, s. 117</ref> K nim sa často priradzujú ďalšie nebezpečenstvo ako pád [[Strom|stromov]] a [[stožár|stožiarov]], zosuv [[zemina|zeminy]] alebo [[skála|skál]], [[Beaufortova stupnica sily vetra|víchrica]], [[Krúpa (ľadovec)|krupobitie]], [[záplavy]] a [[Povodeň|povodne]], [[námraza]] a ťarcha [[Sneh|snehu]], [[zemetrasenie]] alebo náraz vozidiel.<ref>MARTINOVIČOVÁ, s. 90</ref> Pritom pre každý konkrétny poistný produkt býva táto kombinácia rôzna (iná je napríklad u [[pojištění staveb|poistenie stavieb]], kde môže byť zosuv zemín podstatným rizikom, a iná u [[pojištění motorových vozidel|poistení motorových vozidiel]], kde ide zvyčajne len o marginálne nebezpečenstvo).
=== Škody spôsobené krádežou vlámaním alebo lúpežným prepadnutím ===
Tento typ [[poistenie]] sa vzťahuje len na hnuteľné veci. Netýka sa však škôd spôsobených "obyčajnou" [[Krádež|krádežou]], kedy zlodej neprekonal žiadne prekážky, ktoré by chránili vec pred odcudzením.<ref>HRADEC, s. 118</ref> Toto poistenie sa často dopĺňa o krytie škôd spôsobených [[zpronevěra|spreneverou]], neoprávneným používaním veci alebo [[podvod|podvodom]].
[[Súbor:Pipe_installation_2.jpg|thumb|Stavebno-montážne poistenie je v niektorých krajinách povinné]]
=== Poistenie technických rizík ===
Zahŕňa široké poistné krytie majetku [[Podnikanie|podnikajúcich]] [[Právnická osoba|právnických]] alebo [[Fyzická osoba|fyzických]] osôb.<ref name="hradec-stroj">HRADEC, s. 119-121</ref> Často sa dojednáva vo variante tzv ''All Risks'', kedy zahŕňa všetky nečakaná a neodvratná poškodeniu poistených [[vec (právo)|veci]] okrem tých, ktoré sú v [[pojistné podmínky|poistných podmienkach]] uvedená vtzv výlukách.
* Stavebno-montážne poistenie - v [[Česko|Česku]] relatívne nový druh poistenia pokrývajúcich riziká najmä pri veľkých stavbách alebo montážach technologických celkov;<ref name="hradec-stroj" /> poskytuje poistnú ochranu predovšetkým pri [[Požiar|požiaroch]] a zrútenie týchto stavieb, ale aj pokrýva aj relatívne drobnejšie škody ako pády predmetov, nárazmi a pod
* Poistenie strojov a podobných zariadení - kryje ich poškodenia znajrôznejších príčin, zahŕňajúcich napr aj nesprávnu [[obsluha|obsluhu]] a [[vandalizmus]].<ref name="hradec-stroj" />
* Poistenie elektrických zariadení - predtým obvyklé poistenie [[Elektromotor|elektromotorov]] je teraz rozšírené predovšetkým o poistení najrôznejšie [[Elektronika|elektroniky]]; tento typ poistenia je zvyčajne súčasťou iných, [[sdružené pojištění|združených poistenie]].<ref name="hradec-stroj" />
=== Havarijné poistenie ===
Toto [[poistenie]], označované často ako '''kasko''', sa dojednáva na škody vzniknuté v dôsledku [[havárie]] [[Vozidlo|vozidlá]] (väčšinou motorových pozemných vozidiel, ale špeciálne typy poistenia sa používajú aj pre poistenie [[Lietadlo (v širšom zmysle)|lietadiel]] alebo [[Plavidlo|plavidiel]]). Zvyčajne sa dojednáva v uvedenej variante ''All Risks'': okrem vlastnej havárie spôsobené škriatkom zahŕňa aj poistenie proti [[Alienácia|odcudzeniu]] alebo [[Vandalizmus|vandalizmu]], [[náraz|nárazu]], pádu apod Spoistením vlastného vozidlá možno pripoistiť aj nadštandardnú výbavu ([[autorádio]], [[automobilový navigační přístroj|navigáciu]]), čelné sklo (ktoré býva inak uvedené vtzv výlukách zpoistenia), [[zavazadlo|batožinu]] apod Časté býva aj poistenie prepravovaných osôb pre prípad [[Úraz|úrazu]].
Súčasťou havarijného poistenia sú často aj [[asistenční služba|asistenčné služby]], ktorých rozsah (limity apod) však býva rôzny - je daný [[pojistné podmínky|poistnými podmienkami]].
V havarijnom poistení sa častejšie ako u iných typov poistenia uplatňuje [[bonus]] (zníženie [[pojistné|poistného]] pri bezškodním priebehu poistenia) alebo naopak [[malus]] (zvýšenie poistného pri častejších poistných udalostiach).
=== Poistenie zásielok ===
Označuje sa tiež ako '''cargo''' poistenia a kryje riziká pri vnútroštátnej i medzinárodnej preprave tovaru ([[dopravce|zasielateľskými firmami]], [[Pošta|poštou]] i vlastné prepravou). Do tohto poistenia je možné zahrnúť aj poistenie nepriamych škôd: možno si teda vprípade poistnej udalosti zabezpečiť aj náhradu zaplateného dopravného, [[pojistné|poistného]], [[Clo|clá]] a dokonca aj očakávaného nerealizovaného [[Zisk|zisku]] z[[Obchodná činnosť|predaja]] tovar. Pri [[Lodná doprava|preprave tovaru]] po [[More|mori]] je poistenie zložitejšia a preto zvlášť prepracované, k poistnej zmluve sa preto pripájajú špeciálne doložky.
=== Poľnohospodárske poistenie ===
Skladá sa z [[poistenie]] [[Hospodárske zviera|hospodárskych zvierat]] a poistenie [[Úžitková rastlina|plodín]]. Okrem nich možno dohodnúť aj ako napr poistenie [[Dostihy|dostihových]] [[Kôň (podrod)|koní]], poistenie [[Les|lesa]] proti [[živel|živelným]] nebezpečenstvom ai
* '''Poistenie hospodárskych zvierat''' zahŕňa náhradu škody spôsobenej uhynutím zvieraťa na nebezpečnú [[Infekčná choroba|nákazu]] (zoznam je určený v[[pojistné podmínky|poistných podmienkach]]).
* '''Poistenie plodín''' zahŕňa poistnú ochranu proti [[živel|živelným]] nebezpečenstvom alebo vyzimovaniu (poškodenie vplyvom mrazu alebo snehu vrátane nadmerného sucha alebo vlhka a spolupôsobenie chorôb alebo škodcov).<ref>{{Citácia elektronického dokumentu
| url = http://www.hvp.cz/fileadmin/user_upload/smluvka/np0712.pdf
| titul = Smluvní ujednání pro pojištění zemědělských plodin
| kapitola = Výklad pojmů
| vydavateľ = Hasičská vzájemná poisťovňa
| dátum vydania = 2012
| dátum prístupu = 2012-11-4
}}</ref>
Voblasti poľnohospodárskeho poistenia však existuje mnoho rizík, ktorá podľa poisťovní strácajú náhodný charakter a sú preto nepoistiteľného, zvlášť u poistenie plodín.<ref>{{Citácia elektronického dokumentu
| priezvisko = Seifertová
| meno = Eva
| url = http://www.agroweb.cz/Pojistovny-zdokonaluji-sve-produkty__s351x33099.html
| titul = poisťovňy zdokonalují své produkty
| vydavateľ = Agroweb
| dátum vydania = 2009-03-27
| dátum prístupu = 2012-11-4
}}</ref> Radí sa medzi ne predovšetkým [[sucho]], škody spôsobené [[choroby rostlin|chorobami]] a [[škůdce|škodcami]], [[vandalizmus]] a [[Krádež|krádeže]].
=== Poistenie finančných strát ===
Predmetom tohto poistenia sú finančné náklady, ktoré vznikli v dôsledku [[škodná udalosť|škodovej udalosti]], ušlý zisk alebo iné finančné straty dohodnuté v[[pojistná smlouva|poistnej zmluve]].<ref>Zákon o pojistné smlouvě, § 48</ref>
Toto poistenie spadá do poistením majetku.<ref name="bohman-ztraty">BOHMAN, s. 236-239</ref> Pojem finančná strata je vzákonu o poistnej zmluve uvedený značne neurčito. Preto toto poistenie poskytuje veľkú [[smluvní volnost|zmluvná voľnosť]] - vpraxi teda závisí na [[poisťovňa|poisťovniach]], poistenie akých strát pre nich môže byť [[Zisk|ziskové]] a aké poistenie teda budú ponúkať.
Poistenie finančných strát býva súčasťou združených poistenie - je zahrnuté napr vniektorých typoch poľnohospodárskeho poistenia alebo poistenia zásielok.
== Poistenie zodpovednosti za škodu ==
Tieto typy [[poistenie]] sa vzťahujú na škodu, ktorú poistený spôsobil priamo alebo nepriamo na [[zdravie]] inej osoby ([[úraz]], spôsobenie [[Choroba|chorobe]]), poškodením alebo zničením [[vec (právo)|veci]], prípadne aj za inú škodu, za ktorú poistený podľa určitého právneho predpisu zodpovedá.<ref name="hradec-odpovednost">HRADEC, s. 125</ref> Zodpovednosť za škodu je všeobecne daná [[Občiansky zákonník|občianskym zákonníkom]] (časť 6., hlava II), vpracovno-právnych vzťahoch potom [[zákoník práce|zákonníkom práce]] (časť 2., hlava XIII).
Aj keď ide z princípu o iný typ poistenia, [[zákon o pojistné smluvě|zákon o poistnej zmlúv]] zahŕňa poistenie zodpovednosti za škodu pod poistenie majetku.
=== Náhrada škody ===
Škoda sa uhrádza vtej výške, v akej za ňou poistený podľa [[Zákon (právo)|legislatívy]] odpovedá. Náhradu škody neplatí poisťovateľ (poisťovňa) poistenému, ale [[poškozený|poškodenému]].<ref>Zákon o pojistné smlouvě, § 43</ref> Napriek tomu [[smluvní vztah|zmluvný vzťah]] stále trvá medzi poisťovňou a poistencom (platcom [[pojistné|poistného]]). Iba ak to je uvedené vniektorom [[zákon (právo)|zákonu]] alebo vkonkrétny [[pojistná smlouva|poistnej zmluve]], má nárok voči poisťovni priamo poškodený. <ref name="bohman-odpovednost" /> Býva to obvyklé u povinných poistení zodpovednosti, napr tzv [[pojištění odpovědnosti z provozu vozidla|povinného ručenia]].
Ak spôsobil [[pojištěný|poistený]] škodu pod vplyvom [[Alkoholický nápoj|alkoholu]] alebo [[psychoaktivní droga|omamných a psychotropných látok]], má voči nemu poisťovňa právo na náhradu toho, čo vyplatila na [[pojistné plnění|poistnom plnení]].<ref>Zákon o pojistné smlouvě, § 46</ref> Znamená to, že poisťovňa odškodní postihnutého, ale túto sumu následne vymáha na poistenom (ide však len o právo a preto poisťovňa podľa svojho uváženia nemusia túto sumu vymáhať vôbec, alebo môže požadovať iba jej časť).<ref>BOHMAN, s. 228-230</ref>
=== Povinná poistenie zodpovednosti ===
[[Súbor:IVK.png|thumb|Zelená karta je celoeurópskym potvrdením o zaplatení tzv [[pojištění odpovědnosti z provozu vozidla|povinného ručenia]]]]
Zvláštne [[zákon (právo)|zákony]] môžu určiť, vktorých prípadoch musí byť [[podnikateľ]] alebo iný subjekt pri výkone konkrétnej činnosti poistený. Najznámejší je povinnosť prevádzkovateľa motorového vozidla uzavrieť [[poistenie]] za škodu spôsobenú týmto vozidlom - povinné ručenie.
Takýchto povinne poistených činnosťou je celkom cez20: poistenie zodpovednosti za škodu musí uzatvoriť napr<ref>HRADEC, s. 126-128</ref>
* [[Advokát]] a [[notár]],
* Privátne [[lekár]], [[Zubné lekárstvo|stomatológ]] a prevádzkovateľ štátneho i neštátneho [[zdravotnické zařízení|zdravotníckeho zariadenia]],
* [[daňový poradce|Daňový poradca]],
* [[pojišťovací agent|Poisťovací agent]] a [[makléř|maklér]],
* [[dopravce|Prevádzkovateľ]] vozidlá, [[Lietadlo (v širšom zmysle)|lietadlá]] a vnútrozemského [[Plavidlo|plavidla]],
* Prevádzkovateľ [[jaderné zařízení|jadrového zariadenia]] alebo objektu, v ktorom sú umiestnené [[nebezpečná chemická látka|nebezpečné chemikálie]],
* Osoba vykonávajúca [[Lov|loveckú]] činnosť.<ref name="brno" />
=== Dobrovoľná poistenie zodpovednosti ===
Táto poistenie nie je povinné a závisí na klientovi, ako zvážia svoje [[riziko]]. Vniektorých prípadoch však uzatvorenie potrebného poistenia vyžaduje zadávateľ práce alebo všeobecne druhá strana zmluvného vzťahu (napr. [[investor]] požaduje, aby stavebná firma mala uzavreté poistenie zodpovednosti za [[Škoda|škodu]], pretože inak by jeho riziko zprípadnej závažnej havárie, ak by ju nemohol stavebník nahradiť, bolo príliš vysoké).<ref name="hradec-dobrovolne">HRADEC, s. 128-132</ref>
* '''Poistenie zodpovednosti občianskych rizík'''<ref name="hradec-dobrovolne" />
** Zodpovednosť za škodu spôsobenú členmi domácnosti - vzťahuje sa na všeobecnú zodpovednosť, napr rozbitie veci; nie teda napr škodu spôsobenú nesplnením podpísanej zmluvy,
** Zodpovednosť za škody zprevádzky nehnuteľnosti - kryje napr úrazy na zľadovatelom [[chodník|chodníka]] alebo pád [[Sneh|snehu]], ale aj tašiek zo [[střecha|strechy]],
** Zodpovednosť zamestnanca (vzťahuje sa na škody, ktoré [[zaměstnanec|zamestnanec]] spôsobí svojmu [[zaměstnavatel|zamestnávateľovi]]).
* '''Poistenie zodpovednosti podnikateľských rizík'''<ref name="hradec-dobrovolne" />
** Zodpovednosť za škodu zprevádzky - predovšetkým škoda na [[zdravie]] alebo [[vec (právo)|veciach]] inej osoby, ale aj súvisiace [[náklad|náklady]] [[soudní řízení|súdneho konania]] apod,
** Profesijnú zodpovednosť, zodpovednosť dopravcu - zvyčajne sa dojednáva iba vzákladnej úrovni; preto si klienti sami dojednávajú vyššie uvedené poistenie zásielok,
** Poistenie zodpovednosti manažmentu podniku - vurčitých medziach sa poisťuje finančná škoda vzniknutá nesprávnym rozhodnutím, prekročením [[pravomoc|právomocí]], prípadne i [[opomenutí|opomenutím]] a [[Nedbalosť|nedbalosťou]] pri výkone funkcie člena [[představenstvo|predstavenstva]], [[dozorčí rada|dozornej rady]] alebo vedúceho spoločnosti.<ref>MARTINOVIČOVÁ, s. 94-98. Kapitola Pojištění odpovědnosti za škodu.</ref>
== Poistenie osôb ==
Do neživotného [[poistenie]] patria aj tie druhy [[pojištění osob|poistenia osôb]], ktoré majú charakter rizikového poistenia - nevytvárajú teda rezervu na udalosti, ktoré v určitej forme vbudúcnosti nastanú.<ref name="brno-osoby">MARTINOVIČOVÁ, s. 98-100. Kapitola Pojištění osob.</ref>
=== Úrazové poistenie ===
Finančne zabezpečuje osobu, u ktorej dôjde vdôsledku [[Úraz|úrazu]] kprechodnému alebo trvalému [[poškození|poškodeniu]] [[zdravie]]; prípadne zabezpečuje [[pozůstalý|pozostalých]] pri [[Smrť|smrti]] poisteného. Často sa dojednáva v kombinácii s[[Životné poistenie|životným poistením]].
Poistnou udalosťou v tomto poistení je podľa [[zákon o pojistné smlouvě|zákona o poistnej zmluve]] úraz, ktorým sa ''rozumie neočakávané a náhle pôsobenie vonkajších síl alebo vlastnej telesnej sily nezávisle na vôli poisteného, ku ktorému došlo počas trvania súkromného poistenia a ktorým bolo poistenému spôsobené poškodenie zdravia alebo smrť.''<ref>Zákon o pojistné smlouvě, § 60</ref>
[[Súbor:Fractured_TIBIA_FIBULA_01-15_1.jpg|thumb|upright=0.8|Za zlomeninu nohy vyplatí poisťovňa poistenému vypočítaná percenta zpoistnej sumy.]]
Zúrazového poistenia poskytujú poisťovne poistné plnenia za:<ref>BOHMAN, s. 276-282</ref>
# '''Smrť''' následkom úrazu - poisťovňa v tomto prípade vyplatí poistnú sumu určenej osobe, tzv [[obmyšlený|obmyšlenému]]; vpoistných podmienkach je zvyčajne uvedené, kedy najneskôr po úraze by musela smrť nastať, aby bola krytá úrazovým poistením,
# '''Trvalé následky''' úrazu - ztzv oceňovacích tabuliek sa pre konkrétne následky vypočítajú percentá telesného poškodenia; poistné plnenie sa potom určí ako násobok dojednanej (plné) poistnej sumy a vypočítaného percenta poškodenia,
# '''Plnú invaliditu''' - ak je následkom úrazu priznaný poistenému plný [[invalidní důchod|invalidný dôchodok]], vypláca poisťovňa poistenému počas jeho života pravidelnú dohodnutú čiastku, najdlhšie však do veku uvedeného v[[pojistných podmínky|poistných podmienkach]] (napr. 65rokov),
# '''Dobu nevyhnutného liečenia''' - poskytuje sa poistné plnenie za dobu liečenia až do zahojenia následkov úrazu; vychádza sa pritom zobvyklých čias liečenia konkrétneho typu úrazu ([[Diagnóza|diagnózy]]),
# '''Telesné poškodenie''' spôsobené úrazom - vyššie plnenie je sa opäť vypočíta ztzv oceňovacích tabuliek podľa konkrétnej diagnózy; doba liečenia sa pritom neuvažuje,
# '''Dobu pracovnej neschopnosti''' - vypláca sa dohodnutá suma denného odškodného; najčastejšie sa poskytuje až po niekoľkých týždňoch neschopnosti (oboje je opäť je definované v poistných podmienkach).
Úrazovému poistenia je podobné '''poistenie pre prípad choroby''', ktoré je zamýšľané predovšetkým ako doplnok ksystém verejného [[Zdravotné poistenie|zdravotného poistenia]], ktorý nepokrýva všetky náklady.<ref>BOHMAN, s. 285-289</ref>
=== Poistenie príjmov v čase pracovnej neschopnosti ===
Rieši rozdiel medzi limity dávok v[[pracovní neschopnost|pracovnej neschopnosti]] a pravidelným príjmom. Je zvyčajne výhodné pre osoby svyššími príjmami.<ref name="brno-osoby" />
=== Cestovné poistenie ===
Kryje finančné riziká spojené s[[Úraz|úrazom]], náhlym [[Choroba|ochorením]], stratou [[zavazadlo|batožiny]] a niektorými ďalšími prípadmi [[nouze|núdze]]. Súčasťou poistenia sú podobne ako u [[havarijní pojištění|havarijného poistenia]] i [[asistenční služby|asistenčné služby]], tu však zvyčajne len telefonické.
== Ďalšie odvetví neživotných poistení ==
Do neživotného poistenia spadajú aj ďalšie, doteraz zvyčajne menej bežná [[poistenie]].
=== Poistenie záruky ===
Pri tomto poistení uhradí [[poisťovňa|poisťovňa]] [[věřitel|veriteľmi]] majetkovú ujmu, ak nie je [[pojištěný|poistený]] schopný svojmu [[závazek (právo)|záväzku]] stanovenému v záručnej listine splniť.<ref name="hradec-zaruka">HRADEC, s. 132-134</ref> Záväzok pri tom môže byť daný zmluvou medzi poisteným a veriteľom (napr. [[smlouva o dílo|zmluvou o dielo]]) alebo môže vyplývať zprávneho predpisu (zákon] a).<ref name="bohman-zaruka">BOHMAN, s. 230-236</ref>
V praxi ide o poistenie prípadov, keď poistený prevzal za [[dlužník|dlžníka]] [[záruka|záruku]] alebo obdobné zmluvné a [[Clo|colné]] záruky.
=== Poistenie úveru ===
Kryje finančné straty veriteľa (poskytovateľa [[Úver|úveru]]), ak nie je [[dlužník|dlžník]] schopný splniť svoje záväzky zdôvodov [[platební neschopnost|platobnej neschopnosti]].<ref name="hradec-zaruka" /> Toto poistenie poskytujú väčšinou len špecializované komerčné [[úvěrová poisťovňa|úverové poisťovne]]. Toto poistenie sa netýka financovania [[Vývoz (obchod)|vývozu]] so štátnou podporou, ktoré býva poisťovanie štátnu úverovú poisťovňou.<ref name="bohman-zaruka" />
Oproti poistenie záruky uzatvára toto [[poistenie]] ten, kto úver alebo podobný produkt poskytuje - teda [[věřitel|veriteľ]].
[[Súbor:Palacky_Court_Room_2.JPG|thumb|Poistenie právnej ochrany môže pomôcť pri úhrade výdavkov spojených so súdnym konaním]]
=== Poistenie právnej ochrany ===
Zaisťuje [[právní ochrana|právnu ochranu]] osoby, ktorá obhajuje svoje záujmy.<ref>HRADEC, s. 135-137</ref> Poskytnutie poistnej ochrany pritom nezávisí na tom, či je táto osoba na strane žalovanej alebo žalujúcou. Poistné plnenie zahŕňa u tohto typu poistenia odmeny [[Advokát|advokátom]], [[soudní poplatek|súdne poplatky]], náklady na [[znalecký posudek |znalecké posudky]] a aj ďalšie súdne náklady v prípade prehratého alebo nie celkom úspešného [[soudní řízení|sporu]]. Poisťovateľ zároveň poskytuje služby priamo spojené spoistením (predovšetkým poradenské služby).<ref>BOHMAN, s. 204-209</ref>
Poistná ochrana nezahŕňa náhradu [[Pokuta|pokút]], peňažných [[Trest|trestov]] a iných finančných [[sankce|sankcií]] uložených poistenému.<ref>{{Citácia elektronického dokumentu
| url = http://www.das.cz/download/pojistne_podminky_pojisteni_pravni_ochrany.pdf
| titul = Pojistné podmínky pro pojištění právní ochrany. Obecná část
| kapitola = Článek 4 – pojistné plnění
| vydavateľ = D.A.S. poisťovňa právní ochrany
| dátum vydania = 2012
| dátum prístupu = 2012-11-8
}}</ref>
=== Poistenie prerušenia prevádzky ===
Pokrýva následné škody, ktoré vzniknú výpadkom výroby vdôsledku priamych škôd (tie sú kryté [[pojištění majetku|poistením majetku]]).<ref>HRADEC, s. 137-141</ref> Zmyslom tohto [[poistenie]] je zabezpečenie obnovenie [[Výroba (proces)|výroby]] a teda i [[Zisk|zisku]] podniku.
== Povinná poistenie ==
[[Zákon (právo)|Zákony]] môžu v niektorých prípadoch nariadiť [[Fyzická osoba|fyzické]] i [[Právnická osoba|právnickej]] osobe, aby pri prevádzkovaní konkrétnej činnosti, ktorá je zdrojom istého nebezpečenstva pre okolie, uzavrela poistenie.<ref name="bohman">BOHMAN, s. 46-51</ref> Táto povinnosť sa týka vždy len neživotných poistení. Napr. [[insolvenční správce|Insolvenčný správca]] (predtým známy ako [[správce konkurzní podstaty|správca konkurznej podstaty]]) je povinný uzavrieť poistenie podľa §23 [[insolvenční zákon|insolvenčného zákona]].<ref>{{Citácia elektronického dokumentu
| url = http://business.center.cz/business/pravo/zakony/insolvencni/
| titul = Zákon č. 182/2006 Sb., o úpadku a způsobech jeho řešení (insolvenční zákon).
| kapitola = Hlava II: Procesní subjekty
| vydavateľ = business center.cz
| dátum vydania = 2007
| dátum prístupu = 2012-11-7
}}</ref>
Tieto typy povinných poistení majú niekoľko špecifík, ktorá definuje [[zákon o pojistné smlouvě|zákon o poistnej zmluve]] v§5:
* [[Pojistná smlouva|Poistná zmluva]] musí byť vypracovaná tak, aby sa neodlišovali od znenia zákona o poistnej zmluve (ak výnimočne zákon takúto výnimku neumožňuje). To je rozdiel od ostatných poistných zmlúv, pri ktorých platí opačná zásada (daná všeobecne v§2 [[Občiansky zákonník|Občianskeho zákonníka]])<ref>{{Citácia elektronického dokumentu
| url = http://business.center.cz/business/pravo/zakony/obcanzak/
| titul = Zákon č. 40/1964 Sb., občanský zákoník
| kapitola = Hlava I: Obecná ustanovení
| vydavateľ = business center.cz
| dátum vydania =
| dátum prístupu = 2012-11-7
}}</ref>, že v zmluve sa možno od zákona odchýliť, ak to zákon nezakazuje alebo to zneho neplynie.
:Dôvodom tejto nemožnosti odchýliť sa od zákona je celospoločenský záujem na ochrane poškodených osôb a majetku.<ref name="bohman" />
* Ďalšie rozdielom od iných poistných zmlúv je povinnosť uzavrieť zmluvu tak, aby bola poisťovňa povinná poskytnúť [[pojistné plnění|poistné plnenie]] i vprípade, že ku škode dôjde [[úmysl|úmyselným]] konaním poisteného alebo poistníka.<ref name="bohman" /> Dôvodom tohto ustanovenia je skutočnosť, že poisťovne sa v súlade s§14 zákona o poistnej zmluve chráni pred zneužitím poistenie a do poistných podmienok si (všeobecne) dávajú výnimku (tzv. výluku zpoistenia), že nemusí plniť v prípade, že je [[škodná udalosť|škodová udalosť]] spôsobená [[zavinění|úmyselným konaním]] toho, kto zmluvu uzavrel alebo poisteného.
* Posledné výnimkou oproti iným poistným zmluvám je [[ustanovení|ustanovenie]], že poisťovňa nemôže odmietnuť vyplatiť poistné plnenie. Musí to však byť vrátane konkrétnych dôvodov uvedené vzákonu, ktorý dané povinné poistenie nariaďuje.<ref name="bohman" /> Opäť je tým chránený celospoločenský záujem poškodených osôb (u týchto povinných poistení zodpovednosti vypláca poisťovňa plnenie [[poškozený|poškodeným]] osobám, nie [[pojistník|poistníkovi]]).
:Poistený je však podľa zákona povinný toto plnenie nahradiť - preto poisťovňa vyplatenú sumu následne po poistenom vymáha (ide o tzv tzv [[postih]] čiže regres podľa §440 [[Občiansky zákonník|Občianskeho zákonníka]]) . Typickým príkladom sú [[dopravní nehoda|dopravnej nehody]] spôsobené [[opilost|opitými]] účastníkmi [[silniční provoz|cestnej premávky]]. U nich poisťovňa vyplatí náhradu škody, bolestné apod tomu, kto bol poškodený; následne však vyplatenú sumu vymáha po vodičovi, ktorý bol pod vplyvom [[Alkoholický nápoj|alkoholu]].
== Právne predpisy upravujúce poistenie ==
V [[Právní řád České republiky|českom právnom poriadku]] neexistuje [[zákon (právo)|zákon]] alebo iný [[Zákon (právo)|právny predpis]], ktorý zabezpečuje len neživotné poistenie. Jednotlivé poistenia sa preto riadi niekoľkými spoločnými všeobecne záväznými [[Zákon (právo)|právnymi predpismi]],<ref name="hradec-soukrome">HRADEC, s. 41-47</ref> predovšetkým:
* Zákonom č 37/2004 Z. z., [[zákon o pojistné smlouvě|O poistnej zmluve]], ktorý ako základný upravuje vzťahy medzi účastníkmi [[poistenie]], ktoré vzniklo na základe [[pojistná smlouva|poistnej zmluvy]] (tzv. ''súkromné poistenie''); stanovuje [[Objektívne právo|práva]], [[povinnost|povinnosti]] a postavenie jednotlivých [[účastník|účastníkov]] poistenie a upravuje vznik, trvanie, zánik a prípadné zmeny poistenia,<ref name="hradec-soukrome" />
* Zákonom č 363/1999 Z. z., [[zákon o poisťovňictví|O poisťovníctve]], ktorý predovšetkým upravuje poisťovníctvo ako odbor [[Podnikanie|podnikania]], nastavuje vzťahy [[poisťovňa|poisťovní]] k [[orgán státní správy|orgánom štátnej správy]] apod;<ref name="zakon o pojistovnictvi" /> v prílohe 1 však vymedzené odvetvia a skupiny poistenia a včastiB vymenováva odvetví neživotných poistení,
* Niektorými ustanoveniami [[občanský zákoník (Československo, 1964)|Občianskeho zákonníka]], ktorý upravuje všeobecnejší rysy poistných vzťahov,<ref name="hradec-soukrome" />
* Ďalšími základnými právnymi predpismi, ako [[trestní zákoník (Česko, 2009)|trestným zákonníkom]], [[zákoník práce|zákonníkom práce]] atď
V konkrétnych prípadoch sa jednotlivé poistenie riadi osobitnými predpismi, napr u [[pojištění odpovědnosti z provozu vozidla|poistení motorových vozidiel]] zákonom č 168/1999 Z. z., O poistení zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou vozidla.<ref>HRADEC, s. 63</ref>
Ďalej potom existuje množstvo predpisov, predovšetkým z oblasti poistenia zodpovednosti, ktoré upravujú neživotné poistenie len v jednom alebo niekoľkých málo ustanoveniach ([[paragraf|paragrafoch]]). Napr. zákon [[Česká národní rada|Slovenskej národnej rady]] č 381/1991 Z. z., o Komore veterinárnych lekárov Slovenskej republiky v § 6 ustanovuje, že ''Člen Komory, ktorý je podnikateľom, je povinný uzavrieť poistnú zmluvu v rozsahu ustanovenom Komorou.''<ref>{{Citácia elektronického dokumentu
| priezvisko =
| meno =
| url = http://www.epravo.cz/top/zakony/sbirka-zakonu/zakon-ceske-narodni-rady-o-komore-veterinarnich-lekaru-ceske-republiky-11813.html
| titul = Zákon České národní rady o Komoře veterinárních lékařů České republiky
| kapitola =
| vydavateľ = ePravo.cz
| dátum vydania = 2011
| dátum prístupu = 2012-11-8
}}</ref>
=== Právne akty Európskej únie ===
K neživotné poistenie sa vzťahuje množstvo [[Európske právo|právnych aktov]] [[Európska únia|Európskej únie]]. Je tu však jeden predpis, ktorý je pre neživotné poistenie špecifický:
* [[Smernica (EÚ)|Smernica ]] Rady 92/49/EEC z 18. júna 1992 o koordinácii zákonov, nariadení a právnych predpisov týkajúcich sa priameho poistenia s výnimkou životného poistenia, ktorou sa upravujú smernice 73/239/EHS a 88/357/EEC (tretia smernica neživotného poistenia).<ref>HRADEC, s. 202</ref>
== Odkazy ==
=== Referencie ===
<references />
=== Pozri aj ===
* [[Životné poistenie]]
=== Literatúra ===
* {{Citácia knihy
| priezvisko = Bohman
| meno = Ludvík
| priezvisko2 = Wawerková
| meno2 = Magdalena
| titul = Zákon o pojistné smlouvě. Komentář
| vydavateľ = Linde
| miesto = Praha
| rok = 2009
| vydanie = 2
| počet strán = 331
| isbn = 978-80-7201-755-3
}}
*{{Citácia knihy
| priezvisko = Hradec
| meno = Milan
| priezvisko2 = Křivohlávek
| meno2 = Václav
| priezvisko3 = Zárybnická
| meno3 = Jana
| titul = Pojištění a poisťovňictví
| vydavateľ = Vysoká škola finanční a správní
| miesto = Praha
| rok = 2005
| počet strán = 206
| isbn = 80-86754-48-0
}}
* {{Citácia knihy
| priezvisko = Martinovičová
| meno = Dana
| titul = Pojištění podnikatelských subjektů
| vydavateľ = Key Publishing
| miesto = Ostrava
| rok = 2007
| isbn = 978-80-87071-08-3
}}
=== Externé odkazy ===
* [http://www.mesec.cz/specialy/financni-gramotnost/nezivotni-pojisteni/ Neživotné poistenie] na serveri Měšec.cz
* [http://www.cnb.cz/cs/dohled_financni_trh/souhrnne_informace_fin_trhy/zakladni_ukazatele_fin_trhu/pojistovny/poj_ukazatele_tab05.html Základné informácie o neživotnom poistení podľa odvetví] na webe [[Česká národní banka|Českej národnej banky]] (tabuľky a zoznamy)
* [http://www.zlatakoruna.info/clanky/498-492-nezivotni-pojisteni/14565-co-byste-meli-vedet-o-nezivotnim-pojisteni Čo by ste mali vedieť o neživotnom poistení] na webe Zlatá koruna
[[Kategória:Poistenie]]
| |||